定期定額複利計算機怎麼用？我用這個方法算出 10 年後的資產

很多人問我定期定額到底能不能靠複利翻倍，我直接用計算機算給你看。結論是：每月投入的金額差一點點，10 年、20 年後的差距大到你不敢相信。我自己實際用複利計算機跑了一輪數字，下面把結果整理出來。

什麼是定期定額複利？用白話講給你聽

老實說我一開始也搞不懂「複利」到底在講什麼，後來才理解其實很簡單。複利就是「利息也會生利息」。你每個月固定投一筆錢進去，這些錢產生的報酬不是領出來花掉，而是繼續留在裡面跟著一起滾。

舉個例子：你每月投 5,000 元，年報酬率 7%。第一年底你有大約 6 萬多一點。第二年這 6 萬多也會跟著產生 7% 的報酬，加上你第二年又投了 6 萬，所以第二年底的資產會比第一年底多出不只 6 萬。

這個「越滾越多」的效果就是複利。時間越長，效果越明顯。前幾年你可能覺得沒什麼感覺，但過了 10 年之後回頭看，會發現後面幾年成長的金額比前面幾年大非常多。

我實際用計算機算的結果

我用 GULICALC 複利計算機實際算了幾種組合，把結果整理成表格。這邊假設每月固定投入，報酬率以年化計算，不考慮手續費和稅。

10 年定期定額複利試算

10 年投入的本金分別是 36 萬、60 萬、96 萬、120 萬。你可以看到年化 10% 的情況下，每月投 10,000 元本金 120 萬可以變成 204.8 萬，多出來的 84.8 萬就是複利幫你賺的。

20 年定期定額複利試算

看到了嗎？20 年每月投 10,000 元，年化 10% 的情況下可以累積到 759.4 萬，本金才 240 萬，複利幫你多賺了超過 500 萬。這就是為什麼大家都說「時間是複利最好的朋友」。

複利的關鍵不是報酬率，是時間

我自己算完這些數字之後最大的體悟是：報酬率當然重要，但時間的影響力比報酬率大太多了。

同樣每月投 5,000 元、年化 7%，10 年是 86.5 萬，20 年是 260.6 萬。後面 10 年增加的金額（174.1 萬）是前面 10 年（86.5 萬）的兩倍。這不是因為你後面投更多錢，而是因為前面累積的錢也在幫你賺錢。

所以我常跟朋友說，與其糾結要選年化 7% 還是 10% 的標的，不如先開始投，早一年開始比什麼都重要。我自己就是後悔太晚開始，多等了兩三年才開始定期定額，少滾的那幾年複利是追不回來的。

每月多投 2,000 元，20 年後差多少？

這也是我很想分享的一個計算。假設年化報酬率 7%：

• 每月投 3,000 元，20 年後約 156.4 萬
• 每月投 5,000 元，20 年後約 260.6 萬

每月多投 2,000 元，20 年後多了 104.2 萬。但你 20 年多投的本金只有 48 萬（2,000 x 240 個月），剩下的 56.2 萬是複利多滾出來的。

我算了一下發現，每月省一頓大餐的錢多投進去，長期下來差距真的很驚人。不是要你節省到不行，而是如果有能力多投一點，複利會幫你把這個差距越拉越大。

怎麼用複利計算機？很簡單

我自己是用 GULICALC 複利計算機來算的，操作非常簡單：

1. 輸入你每月打算投入的金額（例如 5,000 元）
2. 輸入預期年化報酬率（不確定的話用 7% 就好，這是台股大盤的長期平均）
3. 輸入投資年數（10 年、20 年、30 年都可以試試）
4. 按下計算，馬上看到最終資產和總獲利

如果你想更細緻地模擬定期定額的效果，也可以用 定期定額試算器，它可以讓你看到每年的資產變化曲線。

我自己的做法

分享一下我自己是怎麼做的。我每月固定扣款投入 ETF，金額不算大，但我從來沒有中斷過。中間遇到股市大跌的時候說實話也會緊張，但看到計算機算出來的長期數字，就會提醒自己不要被短期波動嚇到。

定期定額最怕的就是「看到跌就停扣」，因為停扣等於放棄了低點買入的機會。我的原則是：只要收入沒有中斷，扣款就不停。這個紀律對我來說比選什麼標的更重要。

自己來算算看

看完數字，不如自己動手算算。每個人的收入和目標不同，用計算機跑一次你自己的數字，會比看別人的試算更有感覺。

• 複利計算機 - 算長期複利效果
• 定期定額試算器 - 模擬每月投入的成長曲線

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