存股退休要存幾年？

以每月存2萬、年報酬5%計算，大約需要18年累積到足以月領3萬的本金（約600萬）。如果每月能存3萬，約14年可達到目標。越早開始、複利效果越明顯。

月領3萬至少要多少本金？

以年配息計算：殖利率5%需720萬、6%需600萬、7%需514萬。選擇殖利率較高的ETF（如00919約7.2%）所需本金相對較少，約需500萬。

月領3萬（年領36萬）對很多人來說夠基本生活，但若要支應醫療、旅遊等額外支出可能不夠。建議同時搭配勞保老年給付或勞退帳戶，打造多元收入來源會更安心。

強烈建議搭配。勞保老年給付和勞退帳戶是退休金的重要基礎，屬於相對穩定的保障。存股則是加分，用被動收入補足勞保的不足部分，讓退休生活更有彈性。

✎ Jacky Chen 2026-05-24

存股月領3萬（年領36萬），以殖利率5-7%計算，大約需要500-720萬本金。這個數字對很多人來說不小，但只要從年輕開始定期定額，搭配複利滾動，其實比想像中更可以做到。這篇文章幫你把數字算清楚，讓你知道自己距離「存股退休」還有多遠。

計算很直觀。你每年需要領到36萬（3萬×12個月），本金需要多少，取決於你的持股殖利率：

所需本金 = 年目標收入 ÷ 殖利率

這裡要特別提醒：殖利率不是固定的，每年都會變動。用「目前殖利率」規劃退休，要保留一點緩衝空間，建議以偏保守的數字（5-6%）來估算，實際領到更多就算是額外的驚喜。

台股高股息ETF是目前最多人拿來存股退休的工具，主要因為：分散持股、不用研究個股、定期配息。以月領3萬為目標，兩檔熱門ETF的所需本金如下：

ETF	參考殖利率（2026）	月領3萬所需本金	配息頻率
00878 國泰永續高股息	約 5.5%	655 萬	季配
00919 群益台灣精選高息	約 7.2%	500 萬	月配

00919 因為殖利率較高，所需本金比 00878 少約 155 萬，差距相當可觀。不過殖利率高低每年都會調整，選股時也要考量長期穩定性，不能只看當下最高的那一年。想試算特定ETF的配息，可以使用各ETF的複利計算器模擬。

知道目標本金之後，最關鍵的問題是：我每個月存多少，要幾年才到？以下試算以「目標本金600萬、年報酬率5%」為基準（包含資本增值+配息再投入）：

可以看出一個很重要的規律：每月多存1萬，累積時間就少4-7年，而且總投入本金的差距遠小於複利帶來的額外增長。換句話說，盡早開始、每月多存一點點，效果遠超過你的想像。

實際試算：想知道自己的情況要幾年才能達標，可以用定期定額試算工具輸入自己的月投金額和預期報酬率，直接看結果曲線。

存到足夠本金之後，怎麼「花」也是一門學問。主要有兩種策略：

這是台灣存股族最常用的退休方式：本金不動，每年只領配息生活。優點是本金能傳承給下一代，心理上也最安心。缺點是需要較大的本金，而且通膨長期下來會侵蝕購買力。適合：本金足夠、希望留資產給家人、心態保守的人。

這是美國FIRE族廣泛使用的退休策略。每年從投資組合中提領4%，歷史回測顯示這個提領率在30年內幾乎不會讓資產歸零。以月領3萬（年提領36萬）計算，只需要 900 萬本金（36萬 ÷ 4%），但這包含賣股，本金會逐年減少。適合：接受本金遞減、投資組合多元（含市值型ETF）、追求更大現金流的人。

兩種方式各有優缺點，多數人的最佳解是折衷：以高息ETF為主力領息，搭配部分市值型ETF的資本增值，讓整體組合兼顧現金流與成長性。詳細試算可參考存股月領1萬要多少本金。

資料來源：台灣證券交易所、公開資訊觀測站、各基金公司官方公告、金管會ETF資料庫。殖利率數據以2026年各ETF實際配息為基準估算。

本文僅供參考，不構成任何投資建議。投資有風險，殖利率會隨市場變動，請自行評估財務狀況後決定。