房貸怎麼算？月付金公式 + 2026 新青安完整教學
買房前我最焦慮的事不是頭期款，是每月要繳多少房貸。當時看了一堆公式看不懂，後來自己整理了一套白話版的計算方式，搭配 2026 年新青安最新條件，分享給跟我一樣正在煩惱房貸的人。
房貸月付金公式（白話版）
房貸月付金的正式公式長這樣：
看起來很複雜，但白話來說就是：銀行把你借的錢加上利息，平均分攤到每個月讓你繳。貸越多、利率越高、年限越短，月付金就越高。反之，年限拉長月付會降低，但總利息會變多。
不同貸款金額 x 利率的月付金一覽表
以下用本息均攤、貸款 30 年計算，讓你快速對照：
| 貸款金額 | 利率 1.775% | 利率 2% | 利率 2.5% |
|---|---|---|---|
| 500 萬 | 17,895 元 | 18,481 元 | 19,762 元 |
| 800 萬 | 28,632 元 | 29,570 元 | 31,619 元 |
| 1,000 萬 | 35,790 元 | 36,962 元 | 39,524 元 |
從表格可以看出，利率差 0.5% 看起來不多，但貸款金額大的時候，每月差距可以到兩三千元，30 年下來就是好幾十萬的利息差異。
2026 新青安條件整理
新青安是目前年輕首購族最熱門的房貸方案，我把最新條件整理成表格：
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 利率 | 1.775%（一段式機動利率） |
| 貸款上限 | 1,000 萬元 |
| 貸款年限 | 最長 40 年 |
| 寬限期 | 最長 5 年（只繳利息不還本金） |
| 申請資格 | 18 歲以上、名下無自用住宅 |
| 限制 | 僅限自住，不可出租或轉售（一定期限內） |
寬限期前後月付金差多少？
這是很多人忽略的重點。以新青安貸 1,000 萬、利率 1.775%、40 年期為例：
- 寬限期內（前 5 年）：月付約 14,792 元（只繳利息）
- 寬限期結束後：月付約 26,847 元（本金 + 利息攤還 35 年）
月付金直接增加了約 12,000 元，漲幅超過 80%。我自己的經驗是，很多人在寬限期內覺得輕鬆，結果寬限期一結束就壓力暴增。所以我建議在寬限期內就開始存一筆錢，讓自己提前適應之後的月付金額。
本息均攤 vs 本金均攤差在哪？
這兩種還款方式是最常見的選擇：
- 本息均攤：每月繳款金額固定。前期繳的大部分是利息，後期才開始還本金。適合想要每月支出穩定的人，也是大多數人的選擇。
- 本金均攤：每月償還固定金額的本金，加上剩餘本金的利息。所以前期月付較高，但隨著本金減少，月付會越來越低。總利息比本息均攤少，適合收入較高、想省利息的人。
舉例來說，貸 1,000 萬、利率 2%、30 年期：本息均攤每月固定繳 36,962 元；本金均攤第一個月繳 44,444 元，最後一個月只繳約 27,824 元。本金均攤 30 年總利息約少 50 萬左右。
自己動手算最準
每個人的貸款金額、利率、年限都不同，與其看別人的數字，不如自己用工具算一次。我做了一個房貸計算機，輸入金額、利率、年限就能馬上看到月付金、總利息、還款明細，免費使用，不用註冊。
常見問題
新青安利率多少？
2026 年新青安貸款利率為 1.775%（一段式機動利率），比一般房貸約低 0.5% 到 1%，是目前年輕首購族最優惠的房貸方案。
寬限期結束月付金會暴增嗎？
會明顯增加。以貸款 1,000 萬、利率 1.775%、40 年期為例，寬限期內月付約 14,792 元，寬限期結束後月付約 26,847 元，增幅約 81%。建議提前規劃。
本息均攤還是本金均攤比較好？
本息均攤每月繳款固定，適合收入穩定、想控制每月支出的人。本金均攤前期月付較高但總利息較少，適合收入較高、想省利息的人。多數人選擇本息均攤。
房貸可以提前還嗎？
可以。大部分銀行在綁約期（通常 2-3 年）過後提前還款免違約金。部分銀行在綁約期內提前還款需付 1%-2% 違約金，簽約前務必確認。
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